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推动养老产业高质量发展，助力银发经济成为新增长点

尧金仁（上海市政协常委，太平人寿保险有限公司上海自贸试验区分公司副总经理）
上海作为超大城市，银发经济发展快、养老服务国际化程度不断提升，养老消费呈现多元、分层特征。但目前配套政策不完善、存量资源盘活不足、供需信息不对称、消费场景拓展受限等堵点，制约了养老产业高质量发展。对标国家“十五五”发展要求，结合保险行业功能优势，提四点建议：
一、破除供需壁垒，依托保险资本构建产业良性循环。针对优质养老供给缺口与闲置资源沉淀并存、供需错配拉低效率的矛盾，建议发挥保险资金长期属性优势，打通养老产业“重资产、长周期、慢回报”堵点。一是搭建市级统一闲置资产信息对接平台，整合存量资源建立转型养老项目信息库，定期向保险机构等社会主体发布项目，畅通盘活路径，降低改造成本，吸引长期资本落地。二是创新“保险+资管”工具，支持保险资金参与成熟养老项目公募REITs试点，推动养老资产证券化，减轻资金压力，引导市场加大服务升级与人才投入，形成“投资-运营-退出-再投资”良性循环。三是引导保险资管设立专项养老产业投资基金，对接存量转型项目，为普惠养老提供长期稳定资金，加快闲置资源向有效供给转化。
二、优化政策供给，联动保险服务激活市场主体活力。建议进一步优化保险功能供给。一是简化养老消费券兑付流程，让政策红利直达主体。二是引导保险机构开发养老机构预收费责任险、履约保证保险，替代全额押金模式，降低机构资金压力，同时保障老年人退住退费权益。三是支持保险开发差异化保障产品，助力形成多层次产业格局。
三、培育特色场景，增强保险保障释放银发消费潜力。建议支持养老机构探索融合发展，依托保险拓展场景、释放消费潜力。一是支持探索“养老机构+老年酒店公寓”模式，在不改变用地性质、优先保障本地需求的前提下放宽准入，允许开展短期托养、旅居康养、涉外养老，引导保险开发意外伤害、紧急救援保险，破解国际化服务保障障碍。二是推动规模化养老社区纳入基层治理，支持保险将年金给付、健康管理、养老护理嵌入社区运营，打造“保障+服务”闭环体验。三是加快商业养老保险创新，扩大第二、三支柱覆盖面，开发灵活就业人员专属产品，填补保障缺口，提升居民养老储备。四是鼓励开发智能养老设备全流程责任险，助力科技养老新场景落地，培育新增长点。
四、强化协同联动，发挥保险优势凝聚产业发展合力。建议构建政府、机构、企业、社会多方协同格局。一是政府层面，加强顶层统筹与监督，建立诉求响应机制，出台专项政策引导保险资金参与，支持服务创新。二是机构和企业层面，努力构建“养老金金融+养老产业金融+养老服务金融”全生态，推广“支付+服务+投资”融合模式，动态调整开发专属产品。三是社会层面，发挥社会组织纽带作用，联动保险开展孝老宣传，普及商业养老保险知识，提升居民养老储备与风险意识，营造良好消费氛围，助力上海养老产业高质量发展。